网贷债务若处理不当，易引发 “暴力催收”“高额罚息” 等问题，很多人因恐慌选择 “以贷养贷”，导致债务雪球越滚越大。掌握 3 个合规处理方法，能逐步化解网贷债务危机。
方法一：“梳理网贷债务，区分合法与非法”。先列出所有网贷平台，核查是否有 “金融牌照”(可在国家企业信用信息公示系统查询)：有牌照的平台属于 “合法网贷”，需按约定偿还本金及合法利息(年利率不得超过合同成立时一年期 LPR 的 4 倍，目前约 15.4%);无牌照的平台属于 “非法放贷”，其约定的高额利息、砍头息(放款时预先扣除利息)、手续费均不受法律保护，可拒绝支付。某用户在无牌照平台借款 3 万元，实际到账 2.5 万元(扣了 5000 元砍头息)，年利率达 40%，通过法律途径，仅需偿还 2.5 万元本金 + 按 15.4% 计算的利息，避免了额外损失。
方法二：“应对暴力催收，合法维护权益”。若遭遇 “电话轰炸、短信辱骂、爆通讯录、上门骚扰” 等暴力催收，立即保留证据：电话催收时录音(记录催收人员身份、催收内容)、短信辱骂截图、上门骚扰时拍摄视频;同时向 “12321 网络不良与垃圾信息举报受理中心”(举报电话轰炸)、当地公安局报警(举报上门骚扰)、网贷平台监管部门(如银保监会)投诉，要求停止非法催收。某用户遭遇爆通讯录后，及时报警并提交证据，警方介入后，催收方立即停止了违法行为，缓解了精神压力。
方法三：“主动协商还款，制定合理计划”。对合法网贷债务，主动联系平台协商：说明还款困难原因(如失业、疾病)，提供相关证明(失业证明、医院诊断书)，申请 “延期还款、分期还款”;协商时明确 “只还合法本息”，拒绝支付非法费用(如高额罚息、管理费)。某用户与合法网贷平台协商，将 5 万元债务分 36 期，每期还款 1500 元(含合法利息)，每月还款压力大幅降低，最终顺利结清债务。需注意，协商时需签订书面《还款协议》，明确分期期数、每期金额，避免口头约定无据可依。