很多人因债务逾期导致征信报告出现不良记录，担心 “征信黑了就再也无法恢复”，甚至影响后续贷款、买房、找工作。
首先，“‘优先还清逾期债务’，终止不良记录持续”。征信修复的第一步是 “尽快还清所有逾期债务”，包括本金、利息和违约金，避免不良记录继续更新(逾期时间越长，对征信影响越大)。还清后，主动联系债权人(如银行、网贷平台)，确认 “逾期记录已结清”，并要求对方在征信报告中更新 “结清状态”。某借款人逾期 3 个月后还清信用卡欠款，银行在 1 个月内更新了征信记录，标注 “已结清”，为后续修复打下基础。需注意，还清债务后，不良记录不会立刻消失，会在征信报告中保留 5 年(从逾期还清之日起计算)，5 年后自动删除。
其次，“‘使用‘良性信贷’，逐步重建信用’”。还清逾期债务后，不要 “远离所有信贷产品”，而是通过 “良性信贷”(按时还款、不逾期)逐步改善征信。比如申请一张 “小额信用卡”(额度 1000-5000 元)，每月消费 1-2 次(如买菜、交水电费)，金额控制在额度的 30% 以内，按时全额还款;或申请 “低息小额信用贷”(如银行 5000 元信用贷)，分 6 期偿还，每月按时还款。这些良性记录会逐步覆盖不良记录的影响，让银行和金融机构看到你的 “还款能力和信用意识”。某用户征信有逾期记录，通过使用小额信用卡并按时还款，2 年后申请房贷时，银行审核通过(需提供 “逾期原因说明”，如 “之前因失业导致逾期，现已稳定还款 2 年”)。
最后，“‘异议申诉’，纠正征信报告中的‘错误记录’”。若征信报告中的不良记录存在 “错误”(如 “未逾期却被标注逾期”“已还清却显示未结清”“身份被盗用产生的债务”)，可向中国人民银行征信中心或相关金融机构提交 “异议申诉”，要求纠正错误记录。申诉时需提供 “证明材料”(如还款凭证、银行流水、报警记录)，说明错误情况。某用户发现征信报告中 “有一笔非本人申请的网贷逾期记录”，提交身份证挂失证明和报警记录后，征信中心核实为 “身份被盗用”，30 天内删除了错误记录，恢复了征信。需注意，异议申诉仅适用于 “错误记录”，正常逾期记录无法通过申诉删除，需等待 5 年自动消除。